Những đặc điểm cơ bản của bảo hiểm phi nhân thọ bạn cần biết

Bạn từng nghe đến “bảo hiểm phi nhân thọ” và thấy rằng khái niệm này khá xa lạ với nhiều người? Sự thật là loại bảo hiểm này lại rất quen thuộc trong đời sống thường ngày của chúng ta đấy. Mời các bạn cùng tìm hiểu những thông tin tổng hợp về bảo hiểm phi nhân thọ trong bài viết sau.

Bảo hiểm phi nhân thọ

Bảo hiểm phi nhân thọ là bất kỳ loại bảo hiểm nào mà không phải là bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm nhân thọ gắn với tuổi thọ của mỗi con người và có thể được chia thành loại bảo hiểm có thời hạn và trọn đời. Trái lại, bảo hiểm phi nhân thọ được chia thành nhiều loại liên quan đến hầu hết các lĩnh vực và hoạt động của đời sống xã hội.

Một số loại bảo hiểm phi nhân thọ cơ bản

Mặc dù bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm rất nhiều loại thì chung quy, các đối tượng được hưởng loại hình bảo hiểm này có thể được chia thành 3 nhóm như sau:

• Con người
• Tài sản
• Trách nhiệm pháp lý

Một số ví dụ cụ thể sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về các nhóm bảo hiểm này.

Bảo hiểm sức khỏe

Đây là ví dụ điển hình về bảo hiểm phi nhân thọ lấy con người làm đối tượng để bảo vệ. Cụ thể, bảo hiểm sức khỏe bao gồm các loại: bảo hiểm chăm sóc sức khỏe, bảo hiểm y tế, bảo hiểm tai nạn…

Các loại bảo hiểm phi nhân thọ dành cho sức khỏe này sẽ hỗ trợ thanh toán một phần hoặc tất cả chi phí y tế khi người được bảo hiểm điều trị vì bệnh hoặc tai nạn. Các loại hình bảo hiểm này cũng hỗ trợ những quyền lợi có giá trị lớn khác nếu người được bảo hiểm không may bị bệnh hiểm nghèo, bị thương tật hoặc tử vong.

Bảo hiểm du lịch

Bảo hiểm du lịch là loại hình bảo hiểm cho những rủi ro về tính mạng, tài sản, sức khỏe và các loại giấy tờ khi du lịch. Bạn sẽ nhận được hỗ trợ về quy trình, thủ tục, chi phí nếu xảy ra các thiệt hại trên.

Bảo hiểm cháy nổ

Bảo hiểm này bảo vệ cho rủi ro về sức khỏe,tài sản và tính mạng của người được bảo hiểm nếu không may xảy ra hỏa hoạn. Một số gói bảo hiểm cháy nổ sẽ bảo hiểm cho cả trách nhiệm pháp lý của khách hàng đối với tài sản của người khác nếu vụ cháy gây thiệt hại đến lợi ích của họ.

Bảo hiểm xe cơ giới

Loại hình bảo hiểm này sẽ bảo hiểm cho các thiệt hại, hư hỏng, mất mát đối với các loại phương tiện giao thông, cơ giới và thiệt hại đến sức khỏe, tính mạng của con người được bảo hiểm. Tùy loại phương tiện khác nhau, mà bạn cần đến bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe để bảo hiểm khả năng bồi thường cho người và những phương tiện khác khi xảy ra va chạm.

Bảo hiểm hàng không

Bảo hiểm cho hoạt động của các loại máy bay, con người, hàng hóa trong quá trình vận chuyển.

Bảo hiểm nông nghiệp

Bảo hiểm dành cho người làm trong các lĩnh vực nông, lâm, ngư nghiệp. Rủi ro được bảo hiểm là thiệt hại về con người và tài sản nông nghiệp bởi hạn hán,lũ lụt, cháy nổ, giông bão, dịch bệnh… gây ra.

Bảo hiểm tàu thuyền

Bảo hiểm cho thân, máy móc, thiết bị của tàu bị hư hỏng. Bảo hiểm loại này cũng có thể bảo hiểm cho các trách nhiệm về khắc phục thiệt hại người và tài sản do tàu gây ra mà chủ tàu phải chịu theo quy định.

Bảo hiểm cho rủi ro tài sản cho doanh nghiệp sản xuất hoặc kinh doanh bảo hiểm tín dụng

Bảo hiểm trách nhiệm trả nợ của người được bảo hiểm đối với ngân hàng nếu họ gặp phải các biến cố ảnh hưởng đến khả năng thanh toán nợ.

Một số đặc điểm cơ bản của bảo hiểm phi nhân thọ

Có thể thấy, các sản phẩm của bảo hiểm phi nhân thọ là rất đa dạng và phong phú. Một số loại bảo hiểm được tham gia trên tinh thần tự nguyện để gia tăng quyền lợi cho khách hàng được bảo hiểm. Một số khác là bắt buộc theo quy định của pháp luật. Tuy vậy, các loại bảo hiểm này có một số điểm chung cơ bản sau.

Quyền lợi của khi bạn tham gia bảo hiểm phi nhân thọ

Phạm vi bồi thường của bảo hiểm phi nhân thọ là các tổn thất gây ra bởi rủi ro trong giới hạn hợp đồng có hiệu lực. Những quyền lợi của người được bảo hiểm luôn phải gắn với rủi ro cụ thể. Những rủi ro này được giới hạn rõ ràng và quy định trong hợp đồng.

Ngoài những quyền lợi trên, người tham gia bảo hiểm không được hưởng lãi và không thể nhận lại số tiền bảo hiểm đã đóng khi không có rủi ro nào xảy ra trong suốt thời hạn hợp đồng bảo hiểm. Nói cách khác, các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ không có yếu tố đầu tư sinh lời và không hoàn lại.

Thời hạn

Bảo hiểm phi nhân thọ là những loại bảo hiểm cho khách hàng độc lập với tuổi thọ của con người. Vì vậy, thời hạn bảo hiểm thường ngắn, từ 1 cho đến vài năm. Tuy nhiên, người tham gia thường có thể gia hạn vào mỗi lần hợp đồng bảo hiểm đáo hạn một cách dễ dàng, không cần thực hiện lại toàn bộ các quy trình như khi bắt đầu ký kết một hợp đồng mới.

Đóng phí bảo hiểm phi nhân thọ

Vì thời hạn ngắn nên phí thường được thanh toán 1 lần ngay vào lúc ký kết hợp đồng. Với những hợp đồng kéo dài đến vài năm, người tham gia có thể đóng định kỳ mỗi nửa năm hoặc một năm, tùy theo thỏa thuận trong hợp đồng.

Một số yếu tố ảnh hưởng đến mức phí của bảo hiểm phi nhân thọ gồm có:

• Xác suất rủi ro xảy ra cao hay thấp
• Chế độ bảo hiểm là cơ bản hay nâng cao
• Mức bồi thường là ít hay nhiều

Bảo hiểm phi nhân thọ khác với bảo hiểm nhân thọ như thế nào?

Mục đích và ý nghĩa

• Bảo hiểm nhân thọ

Ngoài tính chất là bảo vệ trước các rủi ro trong cuộc sống của bạn, bảo hiểm nhân thọ còn là một phương án tài chính tích lũy, là kênh tiết kiệm dài hạn và cũng là kênh đầu tư có lãi.

• Bảo hiểm phi nhân thọ

Khi bạn đóng phí nếu có rủi ro về người, tài sản sẽ được bồi thường theo đúng các điều khoản trong hợp đồng còn không có rủi ro thì sẽ số tiền mà bạn đóng sẽ bị mất đi, bởi hình thức này không có giá trị tích lũy.

Nguyên tắc bồi thường

• Bảo hiểm nhân thọ

Nguyên tắc bồi thường là “khoán”: Khi xảy ra rủi ro, công ty bảo hiểm căn cứ vào hợp đồng đã ký kết để trả tiền cho người thụ hưởng. Số tiền bảo hiểm trong trường hợp tử vong hoặc bệnh lý nghiêm trọng thường rất lớn.

• Bảo hiểm phi nhân thọ

Nguyên tắc bồi thường là sử dụng thế quyền hoặc theo nguyên tắc đóng góp. Riêng đối với các gói bảo hiểm sức khỏe thì bồi thường theo nguyên tắc khoán, công ty căn cứ vào hợp đồng đã ký kết để trả tiền cho người thụ hưởng. 

Sử dụng thế quyền là cho phép người tham gia bảo hiểm có thể đòi số tiền từ bên chịu trách nhiệm gây ra rủi ro, cũng có giá trị pháp lý cho phép công ty bảo hiểm lấy lại số tiền từ người gây ra tổn thất. 

Bồi thường theo nguyên tắc đóng góp là công ty bảo hiểm sau khi đã đền bù cho người được hưởng bảo hiểm có quyền kêu gọi thêm các công ty bảo hiểm khác để chia sẻ tổn thất khi:

• Có từ 2 hợp đồng đang có hiệu lực trở lên.
• Các hợp đồng bảo hiểm có các điều khoản cho các quyền lợi chung
• Các hợp đồng bảo hiểm có điều khoản cho rủi ro chung

Phạm vi và nghiệp vụ bảo hiểm

• Bảo hiểm nhân thọ

Phạm vi bảo hiểm của BHNT là con người.

Người được thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm: chủ yếu là người thân của người tham gia bảo hiểm như: vợ/ chồng, con cái,… 

• Bảo hiểm phi nhân thọ

Phạm vi bảo hiểm của BHPNT là con người, tài sản và các trách nhiệm dân sự.

Nghiệp vụ bảo hiểm: bảo hiểm sức khỏe,tai nạn; bảo hiểm tài sản và thiệt hại; Bảo hiểm vận chuyển hàng hóa; bảo hiểm xe cơ giới; bảo hiểm hàng không; bảo hiểm cháy nổ; bảo hiểm thân tàu và các trách nhiệm dân sự của chủ tàu; bảo hiểm các trách nhiệm chung; bảo hiểm thẻ tín dụng và các rủi ro tài chính; bảo hiểm cho thiệt hại kinh doanh và bảo hiểm nông nghiệp.

Người thụ hưởng đối là nạn nhân trực tiếp hoặc gián tiếp của các rủi ro.

Thời hạn hợp đồng

• Bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ sẽ có thời hạn hợp đồng dài từ 10 – 20 năm hoặc trọn đời. 

• Bảo hiểm phi nhân thọ

Thời hạn hợp đồng của bảo hiểm phi nhân thọ thường ngắn từ 1 – vài năm hoặc ngắn hơn

Thời gian đóng phí

• Bảo hiểm nhân thọ: bạn có thể tùy chọn định kỳ đóng phí theo tháng, quý hoặc năm hoặc một số gói bảo hiểm có thể đóng 1 lần để tổng phí đóng thấp hơn.
• Bảo hiểm phi nhân thọ: thường là đóng 1 lần duy nhất khi ký hợp đồng.

Một số yếu tố ảnh hưởng đến mức phí bảo hiểm

Bảo hiểm nhân thọ

• Tuổi tác và sức khỏe: tuổi càng cao thì phí càng cao và đặc biệt là bảo hiểm sức khỏe.
• Định kỳ đóng phí: thường nếu bạn đóng phí 1 lần hoặc năm sẽ có tổng phí thấp hơn khi đóng phí theo tháng hoặc các định kỳ đóng phí khác theo hợp đồng. Bởi vậy, bạn nên cân nhắc tùy khả năng tài chính để lựa chọn hình thức đóng phí hợp lý nhất.
• Số tiền bảo hiểm: với một giá trị hợp đồng tham gia bảo hiểm cao thì mức phí mà bạn đóng phí sẽ tương ứng.

Bảo hiểm phi nhân thọ

• Xác suất rủi ro: các công ty bảo hiểm sẽ đánh giá về rủi ro của đối tượng bảo hiểm, nếu xác suất rủi ro cao hay thấp thì mức phí tương ứng cũng sẽ cao hoặc thấp.
• Số tiền bảo hiểm: tương ứng với giá trị hợp đồng lớn thì số tiền bạn phải đóng góp cũng sẽ lớn và ngược lại.
• Giá trị đối tượng được bảo hiểm: với những đối tượng có giá trị cao thì phí bảo hiểm cũng sẽ cao.

Tính tích lũy

• Bảo hiểm nhân thọ: ngoài ý nghĩa chính của nó là bảo vệ con người trước các rủi ro trong cuộc sống, Bảo hiểm nhân thọ còn như là một giải pháp tích lũy tài chính khá hiệu quả. 
• Bảo hiểm phi nhân thọ: bạn chỉ được bồi thường khi rủi ro xảy ra và không có tính tích lũy. Hay nói cách khác nếu bạn không có tổn thất thì sẽ không được nhận lại số tiền của mình.

Top 10 công ty bảo hiểm phi nhân thọ uy tín được tin dùng tại Việt Nam

Dưới đây là top 10 công ty bảo hiểm phi nhân thọ uy tín nhất khách hàng không nên bỏ lỡ:

• Công ty BH Bảo Việt
• Công ty BH PVI
• PTI – Công ty cổ phần BH Bưu điện.
• PJICO – Công ty cổ phần BH Petrolimex.
• MIC – Công ty cổ phần BH Quân đội.
• BIC – Công ty BH BIDV.
• Công ty cổ phần BH Bảo Minh.
• Công ty cổ phần BH NH TMCP Công thương Việt Nam.
• BSH – Công ty cổ phần BH Sài Gòn – Hà Nội.

Trên đây là những điểm cơ bản mà bạn cần biết khi tham gia bảo hiểm phi nhân thọ. Bạn nên tìm hiểu và nghiên cứu kỹ hơn nếu đang có ý định tham gia để tránh những rủi ro không đáng có.