Các hình thức vay vốn ngân hàng phổ biến hiện nay là gì?

Để giải quyết vấn đề tài chính, nhiều cá nhân và doanh nghiệp đã sử dụng hình thức vay vốn ngân hàng. Nhưng bởi vì chưa nắm rõ thủ tục và điều kiện vay vốn ngân hàng nên nhiều người gặp không ít khó khăn khi tiếp cận nguồn vốn, không đáp ứng các yêu cầu của hồ sơ vay nên không được phê duyệt để vay vốn. Vậy vay vốn ngân hàng là gì? Các hình thức và những lưu ý cần thiết khi vay vốn hiện nay là gì? 

Định nghĩa vay vốn là gì?

Vốn là toàn bộ giá trị vật chất mà doanh nghiệp đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Vốn có thể là toàn bộ của cải vật chất do con người tạo ra trong quá trình sản xuất và hoạt động hoặc cũng có thể là đất đai, khoáng sản do thiên nhiên ban tặng…

Vay vốn là khoản tiền mà cá nhân, doanh nghiệp vay từ các nguồn khác để sử dụng với điều kiện phải hoàn trả theo đúng thời hạn và yêu cầu mà bên cho vay đề ra.

Vay vốn ngân hàng là thuật ngữ chung cho các khoản vay ngân hàng, là khoản tiền mà một cá nhân hoặc doanh nghiệp vay từ ngân hàng.

Số tiền cho vay là tổng số tiền mà một cá nhân hoặc một doanh nghiệp vay.

Vì sao cần phải vay vốn ngân hàng?

Muốn có phương tiện đi lại tốt hơn nhưng lại không có đủ tiền, hàng tháng tiền điện, nước, ăn uống, con cái… tích cóp còn lại không nhiều. Hoặc bạn muốn sở hữu căn nhà cho riêng mình thay vì ở lâu dài nhưng giá trị căn nhà mang lại quá lớn.

Bạn phải tích lũy hàng tháng cho đến khi bạn có đủ tiền để mua một chiếc ô tô hoặc một ngôi nhà, thời gian tích lũy bao lâu? Bạn thử nghĩ xem, nếu đến kỳ tiết kiệm có vấn đề, bạn cần sử dụng tiền trong đó, mua đồ sẽ mất nhiều thời gian hơn.

Tất cả các ngân hàng Việt Nam đều được quản lý bởi Ngân hàng Quốc gia Việt Nam, vì vậy bạn có thể yên tâm sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của các ngân hàng Việt Nam. Do đó, vay vốn ngân hàng có thể giúp bạn giải quyết các vấn đề tài chính. Bạn không cần thời gian để tích lũy đủ tiền, bây giờ bạn chỉ cần thời gian để thanh toán đầy đủ cho ngân hàng.

Các hình thức vay vốn ngân hàng phổ biến nhất hiện nay

Hiện nay các ngân hàng trong và ngoài nước có rất nhiều hình thức cho vay như cho vay tín chấp, vay thấu chi, cho vay trả góp… đều phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Các hình thức vay vốn ngân hàng phổ biến nhất hiện nay bao gồm:

Vay tín chấp 

Đó là một hình thức vay mà không cần tài sản đảm bảo. Loại cho vay này chỉ dựa trên mức độ uy tín của người đi vay. Hình thức vay này phù hợp với những cá nhân có nhu cầu nhỏ như mua sắm, giải trí. Lãi suất vay khá cao, thời gian vay tối đa là 60 tháng.

Vay thấu chi

Đây là hình thức vay vốn ngân hàng theo kiểu truyền thống. Theo hình thức cho vay này, người vay phải có tài sản thế chấp. Hạn mức cho vay khá cao, lên tới 80% -120% giá trị tài sản thế chấp. Lãi suất không quá cao phù hợp với các khoản vay. Thời gian vay có thể kéo dài đến 25 năm tùy theo nhu cầu của người vay. Khoản vay phù hợp với doanh nghiệp và cá nhân. Một lưu ý quan trọng khi xử lý một khoản thế chấp là các khoản phí liên quan (chẳng hạn như phí trả chậm hoặc trả trước) đôi khi có thể khá cao.

Vay trả góp

Là khoản vay mà trong đó lãi và gốc hàng tháng bằng nhau. Tùy theo nhu cầu và khả năng trả nợ của từng khách hàng mà có thời hạn và hạn mức trả nợ khác nhau.

Có nên sử dụng hình thức vay vốn ngân hàng không?

Nếu bạn cần sử dụng vốn cho các hoạt động kinh doanh hoặc để chi tiêu cá nhân, câu trả lời là có. Vì vay ngân hàng được pháp luật đảm bảo. Thay vì vay trên “chợ đen”, bạn sẽ gặp rất nhiều rủi ro và lãi suất rất cao. Lựa chọn vay vốn ngân hàng không phải là giải pháp riêng của bất kỳ cá nhân hay tổ chức nào.

Vấn đề duy nhất là bạn cần xem xét nhu cầu của bản thân để lựa chọn hình thức vay phù hợp. Tuy nhiên, không phải bất kỳ ai cũng có đủ điều kiện vay vốn ngân hàng nên bạn cần chuẩn bị thông tin cá nhân rõ ràng và xem xét kỹ lưỡng tình hình của ngân hàng. Bản thân ngân hàng cũng đưa ra các chính sách hỗ trợ và các điều kiện đảm bảo cho từng khách hàng vay. Khi nó được đáp ứng, hồ sơ vay của bạn sẽ được duyệt.

Các điều kiện cần thiết để thực hiện vay vốn ngân hàng

Các điều kiện về đối tượng được vay vốn

Các đối tượng có đủ điều kiện vay vốn ngân hàng gồm

• Các cá nhân có quốc tịch Việt Nam hoặc có quốc tịch nước ngoài.
• Các cá nhân trên 18 tuổi.
• Có CMND, căn cước công dân hoặc hộ chiếu hợp lệ.
• Vay vốn của ngân hàng là vì những mục đích chính đáng.

Các đối tượng không được ngân hàng hỗ trợ vay vốn bao gồm

• Thành viên hội đồng quản trị, thành viên ban kiểm soát, tổng giám đốc (giám đốc) và phó tổng giám đốc (phó giám đốc) của Ngân hàng.
• Những người có ý định sử dụng vốn vay để tham gia vào các hoạt động đầu tư thương mại trong các ngành, nghề mà pháp luật cấm.
• Đối với những khách hàng có nợ xấu ngân hàng hoặc điểm tín dụng thấp, ngân hàng hoàn toàn có thể từ chối cho vay.

Các điều kiện về thu nhập của khách hàng

Khách hàng cần chứng minh thu nhập ổn định của mình thông qua hợp đồng lao động (còn hiệu lực) và bảng lương (bản gốc) của 3 – 6 tháng gần nhất. Ngân hàng sẽ đánh giá khả năng trả nợ dựa trên mức thu nhập của người vay và số tiền vay. Ngoài ra, một số ngân hàng còn thêm các điều kiện khác nhau.

Các điều kiện về tài sản đảm bảo của khách hàng

Để vay thế chấp ngân hàng, trước tiên khách hàng cần có tài sản đảm bảo để thực hiện các nghĩa vụ dân sự. Khách hàng có thể sử dụng các loại tài sản đảm bảo sau để vay vốn ngân hàng.

Thông thường, tài sản đảm bảo cho các khoản vay ngân hàng là bất động sản, giấy tờ có giá trị do ngân hàng phát hành, xe cộ, sổ tiết kiệm, sổ đỏ hoặc sổ hồng bất động sản, và đôi khi là hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực… Tài sản thế chấp phải thuộc sở hữu của người vay và phải có Ngân hàng ký hợp đồng cho vay.

Ngoài ra, tài sản đảm bảo cũng có thể là tài sản hiện có hoặc tài sản được hình thành trong tương lai (ví dụ như khoản vay mua ô tô, thì ô tô đó là tài sản chắc chắn hình thành trong tương lai).

Quy trình để làm thủ tục vay vốn ngân hàng bao gồm

Hầu hết quy trình cho vay vốn tại các ngân hàng đều có những bước chung như sau:

Chuẩn bị hồ sơ cần thiết

Thông thường, nhân viên ngân hàng sẽ hỏi những khách hàng những câu hỏi xoay quanh: mục đích vay, vay bao nhiêu tiền, vay trong bao lâu, tài sản đảm bảo (nếu thế chấp) là bao nhiêu, thu nhập là bao nhiêu, thu nhập bình quân hàng tháng là bao nhiêu, thu nhập hàng tháng có ổn định không và nguồn thu nhập chính là gì?…

Sau khi khảo sát  xong, nhân viên ngân hàng sẽ xem xét từng khoản vay và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ để đảm bảo điều kiện vay vốn của ngân hàng.

Tiếp cận hồ sơ khách hàng và thẩm định cho vay

Sau khi nhận được hồ sơ vay của khách hàng, ngân hàng sẽ xác nhận thông tin và thẩm định lại hồ sơ. Mỗi ngân hàng sẽ có những quy định đánh giá riêng để hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng hoàn trả khoản vay.

Nếu khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ theo quy định, ngân hàng sẽ thẩm định nhanh hơn và cơ hội được duyệt cho vay cao hơn.

Phê duyệt các khoản vay của khách hàng thực hiện vay vốn

Sau khi thẩm định hồ sơ vay, nhân viên lập đề xuất tín dụng và trình lên cấp trên có thẩm quyền phê duyệt. Sau đó nhân viên ngân hàng sẽ gửi thông báo cho khách hàng về việc phê duyệt khoản vay.

Giải ngân các khoản vay

Nếu hồ sơ được duyệt và khách hàng ký hợp đồng thì ngân hàng sẽ thực hiện giải ngân các khoản vay (cung cấp số tiền khách hàng vay theo hợp đồng). Khách hàng có thể nhận trực tiếp bằng tiền mặt hoặc bằng hình thức chuyển khoản.

Thủ tục vay ngân hàng thường hoàn thành trong vòng 1 – 3 ngày. Tuy nhiên, đối với các khoản vay phức tạp, thời hạn này cũng có thể kéo dài đến 1 tuần.

Hồ sơ vay vốn ngân hàng cần chuẩn bị bao gồm

Giấy đề nghị vay vốn của ngân hàng thực hiện vay vốn

Mỗi ngân hàng sẽ có một mẫu giấy vay vốn khác nhau.

Hồ sơ pháp lý bao gồm

• Giấy tờ tùy thân / hộ chiếu của người vay và vợ / chồng của người vay
• Sổ hộ khẩu / KT3.
• Giấy chứng nhận độc thân hoặc giấy đăng ký kết hôn của người đi vay vốn.

Hồ sơ tài chính bao gồm

• Hồ sơ chứng minh thu nhập lương: hợp đồng lao động, quyết định công tác, sao kê trả lương của ngân hàng hoặc phiếu trả lương 03-06 tháng gần nhất.
• Chứng minh nguồn thu nhập khác: hợp đồng mua bán nhà, hợp đồng thuê xe ổn định trong 6 tháng gần nhất.

Hồ sơ về mục đích vay vốn

• Vay tiêu dùng: danh sách những thứ cần mua …
• Vay mua bất động sản: hợp đồng / thỏa thuận / đặt cọc …
• Vay sửa nhà: hợp đồng xây dựng / hình thức lắp đặt …

Hồ sơ về các tài sản đảm bảo (nếu đi vay thế chấp)

Gồm các bằng chứng về quyền sở hữu tài sản, đặc biệt là:

• Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở (sổ đỏ, sổ hồng), giấy phép xây dựng…
• Thế chấp phương tiện đi lại (ô tô): đăng ký, bảo hiểm…
• Các tài liệu có giá trị như sổ tiết kiệm…

Những lưu ý cần thiết khi thực hiện vay vốn ngân hàng

Tìm hiểu về lãi suất ngân hàng

Mỗi gói vay có một mức lãi suất khác nhau. Ví dụ như vay tín chấp không cần tài sản đảm bảo như hình thức vay tài sản đảm bảo nên lãi suất sẽ cao hơn. Ngoài ra, mỗi ngân hàng sẽ có một cách tính lãi suất khác nhau. Do đó, bạn nên dành thời gian để đọc kỹ và phân tích các điều khoản và điều kiện áp dụng. Trong hợp đồng có thỏa thuận các khoản chi phí phát sinh như tiền phạt trễ hạn trả, phí thanh toán trước hạn hay điều kiện gia hạn hợp đồng. Những chi phí này là đáng kể. Bạn nên học cách thực hiện các quyền và trách nhiệm của mình một cách tích cực hơn.

Lựa chọn ngân hàng hợp lý khi vay

Cũng giống như việc lựa chọn đối tác làm ăn, bạn cũng cần tìm hiểu kỹ các điều kiện, điều khoản của từng ngân hàng trước khi quyết định vay. Ngoài ra, bạn cũng nên quan tâm đến những hỗ trợ mà mình nhận được khi sử dụng dịch vụ vay vốn ngân hàng. So sánh các hình thức đăng ký trung gian để tìm một ngân hàng phù hợp với nhu cầu và hoàn cảnh của bạn.

Không nên vay quá nhiều vốn ngân hàng và cần cân nhắc khả năng trả nợ đúng hạn của mình

Bạn nên nhớ một điều là nếu bạn vay ở nhiều ngân hàng thì dù bạn có khả năng trả nợ nhưng vẫn bị đánh giá là tín dụng xấu. Đồng thời, việc vay mượn từ nhiều nguồn vô tình tạo áp lực tài chính cho bạn. Vì vậy, bạn nên đánh giá khả năng trả nợ của mình trước khi vay. Dựa trên thu nhập của bạn, và cân nhắc số tiền bạn có thể trả cho ngân hàng khi đăng ký một số tiền nhất định. Nếu bạn vẫn đang cảm thấy căng thẳng, bạn nên giảm hạn mức vay của mình cho phù hợp. Việc tìm ra một con số hợp lý sẽ giúp bạn có hướng vay vốn tại ngân hàng tốt hơn.

Hy vọng qua bài viết này sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về các hình thức vay vốn ngân hàng phổ biến hiện nay.